Vad tycker du är viktigast att ta hänsyn till när ett privatlån ska tecknas? Till största sannolikhet säger du räntan. Det gör de allra flesta. Men är ett lån med ränta på 5% bättre än ett lån med 20%? Inte alltid. Det handlar om att man alltid måste jämföra den effektiva räntan.
Ett exempel:
En person vill låna 5000kr till en resa. Personen tänker att det inte bör vara några problem att återbetala detta på 3 månader. Han kollar räntesatsen på privatlån hos sin bank och tycker att 10% årsränta känns helt okej på detta lån. Inte minst eftersom han tänkt betala tillbaka lånet så snabbt.
Hade han haft lånet i 12 månader hade alltså räntekostnaden blivit 700kr. Men nu ska han betala tillbaka hela lånet efter 3 månader. Under den tiden hinner räntekostnaden bara bli 175kr. Billigt och bra.
Men de allra flesta privatlån har uppläggningsavgift och även fakturaavgift (aviavgift). Det kan upplevas som små summor i det stora hela men på lån med små summor och kort återbetalningstid skapar dessa kostnader en situation då lånen inte nödvändigtvis är så fördelaktiga.
I detta fall räknar vi med en uppläggningsavgift på 400kr och att det kostar 25kr per avi. På tre månader skapar detta en kostnad på 475kr. Lägg där till räntan som nämnts ovan på 175kr och den totala kostnaden för lånet skulle landa på 650kr.
Att denna person skulle tjäna på att gå till kreditgivare som tillåter betalningsanmärkningar är det säkert få som tänker på.
Ett av dessa företag är GoodCash som har en årlig ränta på ca 30%. Här finns inte några andra avgifter. Om personen lånade 7000kr skulle årskostnaden för lånet blivit 2100kr. Det är riktigt mycket just eftersom räntan är så hög. Men nu ska återbetalning ske på 3 månader vilket gör att man enbart betalar en fjärdedel av kostnaden dvs. 525kr.
I exemplet ovan är skillnaden inte så stor i kronor – men det visar tydligt hur viktigt det är att se på hela kostnaden för lånet – dvs. även med den effektiva räntan och alla avgifter som kan finns.