Lyndhaven

Går det att tjäna pengar på att spela mobil- och datorspel? Ja, det har blivit betydligt enklare när allt fler spel utvecklas på en blockkedja. I vissa länder finns idag personer som livnär sig på att dessa spel.

Detta utan sponsorer eller att spelen läggs upp på Youtube. Istället spelar de mycket, tjänar ”mynt” i spelet och säljer dessa vidare till andra spelare.

En ny ekonomi på väg för spelvärlden

Fram till några år sedan var ekonomin i alla datorspel uppbyggda på samma sätt. En spelare kan antingen utföra uppdrag och tjäna mynt – eller ta den snabba vägen att köpa mynt via Google Play. Det gäller exempelvis de extremt populära spelen Roblox och Clash Royal.

Mynten kan användas i spelet till att köpa kläder eller vapen – men kan generellt inte byta ägare. Spel som ligger på en blockkedja öppnar upp för en helt ny ekonomi.

Det kan se ut på följande sätt:

Arne spelar Splinterlands och har kommit upp på en hög nivå. Han har flera dyrbara kort i sin samling och fått flera tusen ”mynt” i spelet. Mynt som exempelvis kan användas för att göra hans profil snyggare.

Han väljer nu att föra ut dessa mynt till en digital handelsplats för kryptovalutor. En handelsplats som därmed på många punkter kan liknas med Avanza. Han lägger ut sina mynt för försäljning och sätter ett pris i Bitcoin.

Eftersom det är ett populärt spel sker ett stort antal transaktioner dagligen (i likhet med handel med aktier) och det tar inte många sekunder förrän han sålt sina mynt. Arne går tillbaka till spelet för att ”jobba vidare” och skapa mervärde till hans spelande.

Vem var då som köpte hans mynt? Till stor sannolikhet någon som behöver mer mynt i spelet för att uppgradera sin figur.

Förr: Alla som vill ha mynt i ett spel var tvungen att betala med bankkort via Google Play

Nu: Mynten ligger på blockchain vilket innebär att de köps och säljs via handelsplatser. Priset sätts därmed helt marknadsmässigt utifrån tillgång och efterfrågan.

Inbyggd inflation i spelen

Hur kan speltillverkarna ”ge” ut gratis mynt i spelet som sedan kan växlas mot Bitcoin? Vem betalar för dessa?

I dessa spel finns en inprogrammerad inflation, dvs hur många nya mynt som ska skapas varje år och därmed varje dag. Om det från början var 1 000 000 mynt och det varje år skapas 20 000 mynt så är det en inflation på 2%.

Men mynten har inget värde – om det inte finns någon som vill köpa/sälja dem. Det är därmed köpare och säljare som skapar värde – inte speltillverkarna.

En del människor anser att det är skamligt att behöva gå till en pantbank. Ett arv från förr då pantbanken var ”sista utvägen” i en pressad ekonomisk situation. Men det finns även de som ser fördelarna i denna låneform och hellre väljer den än andra låneformer. Är pantbank bättre eller sämre än andra lån?

Det finns flera tydliga skillnader mellan att låna på pantbank och att låna pengar via en bank eller ett kreditbolag. Skillnader som även visar på fördelarna (och nackdelarna) med låneformen. Vilken låneform som därmed är bäst beror på vad man som låntagare prioriterar.

Förläng så länge som du vill

Högkostnadskreditslagen begränsar alla högkostnadskrediter (effektiv ränta över ca 30%) till enbart att få förlängas en enda gång. Tidigare kunde framförallt snabblån förlängas ett flertal gånger men detta har nu reglerats till maximalt en förlängning per lån.

Däremot innefattas inte pantbanken av denna lag vilket gör att lånet kan förlängas hur många gånger som helst. När lånetiden löpt ut går det därmed att betala upplupen ränta samt en administrationsavgift varpå man kan behålla lånet under ytterligare en låneperiod. En period som vanligtvis är en till tre månader. När det sedan blir dags att betala tillbaka kan man återigen välja att amortera eller enbart betala ränta och administrationsavgift. Någon gräns finns inte i hur länge lånet kan förlängas.

Om detta sedan är bra eller dåligt finns det delade meningar om. Pantbanker erbjuder lån på ett par månader och så länge som återbetalning sker under denna tid blir inte kostnaden speciellt hög. Men om lånet förlängs flera gånger blir det snart ett årslån och då bör det vara ett av de dyrare alternativen.

Alla kan låna

Det finns bara en enda låneform där i stort sett alla får låna pengar – hos pantbanken. Som kund behöver man kunna legitimera sig men någon kreditupplysning tas aldrig av pantbanken vilket gör att dålig kreditvärdighet inte står i vägen. Detta eftersom pantbanken har hela säkerheten i den produkt som lämnats in som pant.

För personer som har svårt att få andra lån kan alltså pantbanken vara ett bra alternativ. Samtidigt kan man ifrågasätta om personer som har så låg kreditvärdighet att lån inte beviljas hos klassiska långivare bör skuldsätta sig ytterligare.

Kan aldrig ge anmärkning

Ett lån hos en pantbank kan aldrig resultera i en betalningsanmärkning eller utmätning via Kronofogden. Skulle låntagare inte kunna, eller inte vilja, återbetala lånet kommer istället pantbanken sälja panten och därmed få in pengar. Även om de får in mindre pengar än kvarvarande skuld så kommer skulden att nollställas och får de in mer kommer låntagaren få mellanskillnaden.

För personer som är oroliga för att få anmärkningar kan pantbank vara ett mycket bra val. Men att låna pengar med tanken att man inte kan återbetala kanske inte är bästa alternativet.

Det finns idag ett flertal kreditgivare som erbjuder företagslån utan säkerhet. Definitionen tolkas däremot något olika så man bör vara noga som låntagare och granska villkoren.

Det finns alltid en säkerhet

I alla låneformer finns det någon slags säkerhet. När banken får en ansökan avgör de hur sannolikt det är att låntagaren kommer att kunna betala tillbaka lånet. Det kallas för att banken gör en kreditbedömning. Man ser på de olika säkerhetsfaktorer som finns så som kassaflöde, om företaget har betalningsanmärkning, ålder osv.

Detta tillsammans ligger till grund för vilken ”säkerhet” banken anser att företaget har. Det är inte någon fysisk säkerhet så som en byggnad eller aktier men det är en bedömning hur ”säkert” det är att lånet återbetalas.

Det är viktigt att ha med sig detta när företagslån ska tecknas. Sedan kan säkerheten öka eller minska beroende på om man har flera solidariska låntagare eller om exempelvis egendom används som säkerhet.

Snickaren måste även räkna på ekonomin, inte bara passformen på vinklarna.

Säkerhet innebär pant

Inom sammanhang där lån med säkerhet presenteras menas lån där det finns någon egendom som säkerhet för lånet. Det kan därmed jämföras med bolånet för privatpersoner. Boendet är säkerheten som banken i värsta fall kan tvångssälja för att få in skulden.

Företagslån utan säkerhet

Företagslån utan säkerhet är därmed ett lån som tecknas utan att aktier, byggnader eller maskiner behöver pantsättas för lånet. Istället ser banken enbart på gällande ekonomisk situation och gör en riskbedömning utifrån detta. Det är därmed en låneform för företag som inte kan (eller vill) pantsätta egendom för att därigenom få lån.

Säkerhet i person

Ett flertal företagslån, där kreditgivaren anger att säkerhet inte krävs, kräver ändå att ägaren av företaget går in i personlig borgen. Om företaget inte återbetalar hela skulden kommer banken att vända kravet mot denna person. På detta sätt får banken en ökad säkerhet. Först finns möjligheten att företaget ska återbetala sin skuld. Sen finns möjligheten att kräva borgensmannen på pengar.

Det som sker i detta fall är man som privatperson ”går i säkerhet” för att lånet kommer att betalas. I annat fall blir man personlig helt återbetalningsskyldig. Det är inte ovanligt att företag tecknar lån på ett par hundratusen upp till någon miljon. Men hos många kreditgivare krävs det alltså då en personlig borgen. Något som kan innebära att personen blir skyldig att betala en mycket stor summa om företaget inte skulle återbetala summan.

Ett företagslån utan säkerhet innebär alltså att ingen säkerhet finns i egendom. Däremot kan de ha krav på personlig säkerhet i borgen. Detta brukar däremot inte alltid visas lika tydligt. Ordet säkerhet kan alltså tolkas något olika.